律师解读:借贷注意事项

律师解读:借贷注意事项

 

相信大家都知道,澳大利亚储备银行为了支持及带动经济,多次下调基准利率 (Cash Rate),也就是银行间互相借钱的隔夜利率,这也致使了其他利率也一并下降的因素。虽然利率下降,但是银行资格审批视乎和之前一样那么的严格,很多海外人士依然无法申请。

因为前几年的贷款政策收紧,导致很多稍微不符合资格的人都无法贷款,但因市场的需求,市面上也开始出现各种基金借贷公司,甚至私人放贷,而这些后来都被称为 “民间借贷” 

 

那么,如果您正在考虑给亲戚朋友还是外人借钱,您作为民间借贷的出借方(Lender)应如何保护您的权益,简单来说就是如何能确保借出去的钱与约定的利息按时收回来。所以我们今天就来解释一下

出借方Lender 

需注意事项  

01  调查与搜索 🔍

首先要做的是一系列的搜索,尽可能的查出借款方名下是否有什么房产或资产,甚至范围可以延伸到借款方的直系亲属,公司或信托。

按上面对话的例子,借款人 (Borrower) 声称自己公司有一个开发项目。当然一个正常的人听到借款人有项目,应该他是有能力还钱的,于是就没调查好就把钱借出去了,当然只要对方不食言,什么事情都没,一旦对方出了些状况,本金利息拿不回之余,甚至友情亲情都没法继续了。所以我所建议大家在确保借款方有足够的资产抵押的情况下,您再考虑借出多少金额给借款方。

 02  房产市场的浮动

除了以上提到的资产抵押的价值外,出借方也需考虑到房产市场的浮动,如果借款金额太靠近抵押物的价值,那么如果房产市场下跌,这个时候借款人违约,出借人即使出售物业也不一定能收回所有的本金和利息。

市场的浮动会是您该考虑利率,罚息的重要因素.

03  抵押物业与动产担保

MORTGAGE 注册抵押

一般来说,能够在借款方的物业上注册抵押文件(Mortgage)是最为保险的,因为出借方作为抵押权人在借款方违约时可以行使的权利是相对而言非常大的,包含占有, 出售,转让,出租,装修,分割该抵押物业,在抵押物业上经营生意,获取租金或其他方式能让出借方收回该约定金额为止。

CAVEAT 注册禁止令

如果遇到借款方不同意出借方在物业上注册抵押文件时,那么您可以考虑是否想要在物业上注册禁止令(Caveat)。但是禁止令与抵押文件相比,是没有抵押所带来的权利那么大,禁止令只能使借款方无法随意出售该物业。并且禁止令是排在所有抵押文件后面的。

注意:违约时物业会用来优先偿还抵押的那些贷款,如果没有余额,那么仅注册禁卖令的出借方就可能什么都拿不到了。

PPSR 动产权益注册 (Security interest)

除了在不动产上注册抵押文件和禁止令,您还可以考虑在借款方的动产上注册担保权益。

04 择担保人

选择合适的人选作为担保人也是一大技巧。担保人的数量并不是越多越好,而是要选有足够资产的担保人,能够在借款方无法偿还的情况下完成借款方的还款义务。为了以防担保人否认担保义务,我们会让担保人去寻求独立法律意见,并让担保人的律师签署一份文件证明担保人是在完全明白其担保的法律风险并下签署担保文件的。

小贴士 – 有抵押的情况下,海外出借方需申请FIRB

如果您 (出借方 Lender) 是海外人士并且借款人是用房产抵押作为筹码,那么您是需要得到海外投资审查委员会(FIRB) 的批准才能够借钱给第三方的。

要获得此批准,您必须完成一份申请表以及支付相应的申请费。FIRB申请费是按贷款金额来决定的。FIRB批准也有可能会根据情况的不同而附有额外的条件,比如当出借人占有抵押物业时必须通知FIRB等等。

借款方Borrower 

 需注意事项

首先,在银行同意您的贷款申请后,银行会给您一系列的文件让您签署。这些文件一般大同小异,其中的条款无疑是保护银行的,那么您主要应该注意的内容有哪些呢,请看以下:

  • 本金 这里指的是借款的金额;

  • 利率,是浮动还是固定的,如果是固定利率的话,一般有固定的借款期限,如果提前取消贷款,可能有罚息和其他额外的费用;

  • 本金和利息的支付方式和期限;

  • 罚息 – 这里一般指的是如果没有按照还款/利息的话银行将会按照罚息利率收取利息 (通常是个很高的利率);

  • 是否有担保人

    1. 如果借款方是家公司,那么银行一般会让其董事作为担保人,甚至大股东也有可能会被要求成为担保人;

    2. 如果借款方是个人,而银行认为其资产不够承担贷款的话,那么银行一般会要求其配偶/父母成为担保人,在这种情况下,担保人的风险相对而言是非常大的,因为担保人并没有从贷款中获取直接利益,但却需要在借款方未能按时偿还贷款的情况下来履行借款方的义务;

    3. 作为担保人也就可能意味着如果借款方违约,担保人可能需要出售其个人资产来偿还贷款;

  • 是否有抵押不动产

    1. 如果借款方名下拥有任何物业,那么银行会对物业进行估价从而确保物业的价值是足以偿还贷款的,然后会要求在该物业上注册抵押;

    2. 如果有抵押物业,那么在借款方未能按时偿还贷款的情况下,银行可以占有或是变卖该物业,从而偿还贷款,但是银行在行使他们的权利时是不需要把物业卖出一个好价格的,只需要卖出按照当时市场的价格即可,然后出售的相关费用包括罚息也是会先从出售款中扣除,然后再用来偿还贷款,如有任何余额才会退还给借款方;

    3. 除了抵押物业,银行一般也会要求在借款方的动产上注册担保权益,这个注册会在动产担保登记系统上显示(Personal Property Security Register,简称PPSR),作用是在借款方不能按时偿还贷款的情况下,银行能够占有或者变卖该动产,并且从出售款中优先获得赔偿,而第三方也能完成个PPSR搜索来调查是否已有注册的动产担保权益;

    • 是否贷款有其他附加条件,比如需要提供什么文件或者符合什么条件银行才会最后放款等等;

    • 是否可以提早还款,提早还款是否会有额外的费用或利息产生;

    • 是否可以延长贷款期限

我所服务

不管您是作为借款方或者借贷担保人,我们都可以为您审阅贷款或者担保文件,告知您其中的风险,以确保您的最大权益。如果您是出借方,我们可以按照您的要求起草贷款和抵押文件,文件将包含保护您做为出借人的严谨条款。如果您有任何关于贷款方面的法律疑问,请随时联系我们。

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