想要幫助亲戚朋友?借钱出去之前应做的调查和评估

最近澳洲房地產市場回暖,有不少父母都在考慮幫助孩子在澳洲買下他們的安居,或者借款給朋友以解燃眉之急。

如果您正在考虑借钱给别人,您作为澳洲私人借贷的出借方(Lender)应如何保护您的权益,简单来说就是如何能确保借出去的钱与约定的利息按时收回来。我们今天就来分析一下。

  1. 借款人的信用风险评估

在提供借款之前,出借方需要进行借款人信用评估,以评估借款人的信用风险和偿还能力。这包括审核借款人的信用记录、财务状况、债务负担和收入来源等信息。如果借款方是公司的話,可以利用公司的信用报告、财务报表和其他相关文件来进行评估,并根据评估结果确定贷款条件和利率。

  1. 调查与搜索

進行一系列的搜索尽可能的查出借款方名下是否有什么房产或资产,甚至范围可以延伸到借款方的直系亲属,公司或信托。

舉個例子如果借款人 (Borrower) 声称自己公司有一个开发项目並擁有土地。当然一般正常的人听到借款人有项目有土地,应该他是有能力还钱的,于是就没调查好就把钱借出去了,当然只要对方不食言,什么事情都没有,一旦对方出了些状况,本金利息拿不回之余,甚至友情亲情都没法继续了。所以我所建议大家在查清资产是注册在借款人名下并确保借款方有足够的资产抵押的情况下,您再考虑借出多少金额给借款方。

  1. 抵押物评估和房产市场的浮动

出借方在提供贷款之前需要对抵押物进行全面的评估,以确定其价值和稳定性。这包括房地产和項目土地等各种形式的抵押物。出借方需要考虑抵押物的市场价值、流动性、抵押率和风险因素,以制定合适的借款政策和风险管理策略。

除了以上提到的资产抵押的价值外,出借方也需考虑到房产市场的浮动,如果借款金额太靠近抵押物的价值,那么如果房产市场下跌,这个时候借款人违约,出借人即使出售物业也不一定能收回所有的本金和利息。市场的浮动会是您该考虑利率,罚息的重要因素。

  1. 抵押物业与动产担保MORTGAGE 注册抵押

一般来说,能够在借款方的物业上注册抵押(Mortgage)是最为保险的,因为出借方作为抵押权人在借款方违约时可以行使的权利是相对而言非常大的,包含占有, 出售,转让,出租,装修,分割该抵押物业,在抵押物业上经营生意,获取租金或其他方式能让出借方收回借款金额为止。

 

CAVEAT 注册禁卖令

如果不注册抵押(Mortgage),那么您可以考虑是否在物业上注册禁卖令(Caveat)。但是禁卖令与抵押相比,是没有抵押所带来的权利那么大,禁卖令只能使借款方无法随意出售该物业。并且禁卖令是排在所有抵押后面的。


注意:违约时物业会用来优先偿还抵押的那些贷款,如果没有余额,那么仅注册禁卖令的出借方就可能什么都拿不到了。


小贴士 – 海外出借方需申请FIRB

如果您 (出借方 Lender) 是海外人士并且借款人是用房产作为抵押(包括注册禁卖令),那么您是需要得到海外投资审查委员会(FIRB) 的批准。

要获得此批准,您必须完成一份申请表以及支付相应的申请费。FIRB申请费是按贷款金额来决定的。FIRB批准也有可能会根据情况的不同而附有额外的条件,比如当出借人占有抵押物业时必须通知FIRB等等。


 

PPSR 动产权益注册 (Security interest)

除了在不动产上注册抵押和禁卖令,您还可以考虑在借款方的动产上注册担保权益。

  1. 选择担保人

选择合适的人选作为担保人也是一大技巧。担保人的数量并不是越多越好,而是要选有足够资产的担保人,能够在借款方无法偿还的情况下完成借款方的还款义务。为了以防担保人否认担保义务,我们会让担保人去寻求独立法律意见,并让担保人的律师签署一份文件证明担保人是在完全明白其担保的法律风险并下签署担保文件的。

  1. 借款合同和法律文件

在提供借款之前,借款方需要起草和审核借款合同和其他法律文件,以明确双方的权利和义务,并规定借款的条款和条件。这包括利率、偿还期限、违约行為和责任、提前偿还条款等内容。借款方应当确保合同和法律文件符合澳大利亚法律的要求,并保护借款方的权益。

  1. 借款风险

最后,借款方需要认识到提供借款存在一定的风险。这包括借款人违约、抵押物贬值、法律诉讼等可能影响借款回收的风险因素。借款人需要采取适当的风险管理措施,以降低风险并保护自身利益。

 

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