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维州几度封城 — 暂停营业的商家是否可以向保险公司索赔?

维州几度封城, 

暂停营业的商家是否可以向保险公司索赔?

前言

这周中,维多利亚州进入了受疫情影响的第六次封城之中,许多商家又被迫地暂停营业了。而在维州,很多商家在经营过程中都会购买一份营业中断保险 (Business interruption insurance) ,或者也叫利润损失保险。这份保险通常保护的是指因环境风险的发生而造成投资者的营业暂时中断而遭受损失的风险,其中就包括了火灾,水灾,房屋坍塌等意外事件所造成的经济损失。然而,在疫情的突发和不断冲击之下,被迫暂停营业或是遭受经营损失的商家,是否可以向保险公司就营业中断保险而进行索赔呢?这周我们就来解读一下近期因COVID-19而申请营业中断保险赔偿的相关案例。

#1

背景

在去年的一起相关案件(HDI Global Specialty SE v Wonkana No. 3 Pty Ltd [2020] NSWCA 296)中,保险方拒绝给由于COVID所造成营业中断的投保方进行赔偿。双方进行协调后仍无进展。投保方随后向澳大利亚金融投诉局(“AFCA”)进行对保险方的投诉。由于这个问题涉及的人群较多,此案件作为“首次测试案例”受审于新南威尔士州上诉法庭。案件的关键问题在于保险方是否可以依赖于合同中的特定条款规避对COVID-19引起营业中断的投保方的赔偿责任。此条款所述如下:

“The cover…does not apply to any circumstances involving ‘Highly Pathogenic Avian Influenza in Humans’ or other diseases declared to be quarantinable diseases under the Australian Quarantine Act 1908 and subsequent amendments.”(翻译为“保险范围不包括致病性禽流感或被列入澳大利亚隔离法或后续修正案中的检疫传染病。”)

条款中提及的Australian Quarantine Act 1908 (Cth) 已在2016年被废除并被Biosecurity Act 2015 (Cth) 取代。而根据新的 “生物安全法”(‘Biosecurity Act’),COVID-19被定义为相关法条所列入的一项检疫传染病。那么到底,新的法案能否被法庭视为保险合同中所述的“后续修正案”并使保险方免于COVID-19相关的赔偿呢?

#2

‘首次测试’案件的审判结果

在初审过程中,新南威尔士州法庭认为:

保险公司不能通过上文所说的保险条款拒绝投保方的赔偿申请。原因在于法庭认为“生物安全法”是一个全新且与先前的‘隔离法’无关的法案,也就是说,它并不属于合同相关条例中所述的“后续修正案”,也就无法将COVID-19排除保险范围之外。

随后保险方就初审法院的判决向澳大利亚最高法院提起了上诉,而目前最高法院已经驳回了该上诉申请。这就表明了该保险条款无法‘免疫’保险公司对投保商家因COVID-19引起的营业中断所进行赔偿。也就是说,即使商家签署的保险合同中包含了此条款,保险公司仍然有责任对因为疫情而受到营业中断的商家进行赔偿。

#3

‘首次测试’案件的影响

那么,这个‘首次测试’案件的判决是否仅仅适用于新州的保险公司,对维州的保险公司是否同样也具有法律约束力呢?

虽然案件在新州审理,但因为澳大利亚高等法院驳回了保险方后续的上诉申请,所以对于维州及其他州的保险公司来说也是同样具有法律约束力的。

#4

‘第二测试’案件

值得注意的是,由于疫情的影响广泛,‘首次测试’案件的判决并不能完全地解决所有因疫情而申请营业中断保险赔偿的纠纷,对于商业中断保险合同中的一些措辞、所覆盖的具体范围及应用还需要更明确的定义。保险公司已在澳大利亚联邦法院提起了‘第二测试’案件的诉讼程序。‘第二测试’案件的当事方也包括了Allianz、IAG、Chubb、Guild 和 SwissRe Corporate Solutions等多个大型保险公司,索赔纠纷也覆盖了各种行业种类以及地点。

‘第二测试’案例目前还在审理过程中,最终的庭审结果可能会为决定‘保险公司是否需要对因疫情而中断营业的商家进行保险索赔’提供明确的法律定义和指引。

#5

 对于受到疫情影响而暂停营业的投保商家,

现在可以怎么做?

虽然‘第二测试’案件还在审理过程之中,但是这并不影响投保方向保险公司提出营业中断保险索赔申请。我们认为部分类似于‘首次测试’案件的索赔申请可能已经可以得到解决。而如果您购买的保险中的条款与‘第二测试’案例的情况相似,那么我们预计保险公司可能会根据您的具体情况,在等到‘第二测试’案件的最终审判结果之后做出回应。如果您有购买营业中断保险,同时也有因封城缘故而暂停营业,我们建议您尽快咨询专业律师建议并向保险公司提起书面索赔申请。

结语

因疫情封城而导致的暂停营业对很多商家特别是中小型企业的影响毋庸置疑,我们也希望法院能对营业中断保险赔偿的法律纠纷做出一个公正的解释和引导。如果您有任何保险索赔申请的需求,欢迎咨询我们经验丰富的律师,我们会竭尽全力为您的商业投资争取最大利益。

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