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贷款与抵押
最近澳洲房地產市場回暖,有不少父母都在考慮幫助孩子在澳洲買下他們的安居,或者借款給朋友以解燃眉之急。 如果您正在考虑借钱给别人,您作为澳洲私人借贷的出借方(Lender)应如何保护您的权益,简单来说就是如何能确保借出去的钱与约定的利息按时收回来。我们今天就来分析一下。 借款人的信用风险评估 在提供借款之前,出借方需要进行借款人信用评估,以评估借款人的信用风险和偿还能力。这包括审核借款人的信用记录、财务状况、债务负担和收入来源等信息。如果借款方是公司的話,可以利用公司的信用报告、财务报表和其他相关文件来进行评估,并根据评估结果确定贷款条件和利率。 调查与搜索 進行一系列的搜索尽可能的查出借款方名下是否有什么房产或资产,甚至范围可以延伸到借款方的直系亲属,公司或信托。 舉個例子如果借款人 (Borrower) 声称自己公司有一个开发项目並擁有土地。当然一般正常的人听到借款人有项目有土地,应该他是有能力还钱的,于是就没调查好就把钱借出去了,当然只要对方不食言,什么事情都没有,一旦对方出了些状况,本金利息拿不回之余,甚至友情亲情都没法继续了。所以我所建议大家在查清资产是注册在借款人名下并确保借款方有足够的资产抵押的情况下,您再考虑借出多少金额给借款方。 抵押物评估和房产市场的浮动 出借方在提供贷款之前需要对抵押物进行全面的评估,以确定其价值和稳定性。这包括房地产和項目土地等各种形式的抵押物。出借方需要考虑抵押物的市场价值、流动性、抵押率和风险因素,以制定合适的借款政策和风险管理策略。 除了以上提到的资产抵押的价值外,出借方也需考虑到房产市场的浮动,如果借款金额太靠近抵押物的价值,那么如果房产市场下跌,这个时候借款人违约,出借人即使出售物业也不一定能收回所有的本金和利息。市场的浮动会是您该考虑利率,罚息的重要因素。 抵押物业与动产担保MORTGAGE 注册抵押 一般来说,能够在借款方的物业上注册抵押(Mortgage)是最为保险的,因为出借方作为抵押权人在借款方违约时可以行使的权利是相对而言非常大的,包含占有, 出售,转让,出租,装修,分割该抵押物业,在抵押物业上经营生意,获取租金或其他方式能让出借方收回借款金额为止。   CAVEAT 注册禁卖令 如果不注册抵押(Mortgage),那么您可以考虑是否在物业上注册禁卖令(Caveat)。但是禁卖令与抵押相比,是没有抵押所带来的权利那么大,禁卖令只能使借款方无法随意出售该物业。并且禁卖令是排在所有抵押后面的。 注意:违约时物业会用来优先偿还抵押的那些贷款,如果没有余额,那么仅注册禁卖令的出借方就可能什么都拿不到了。 小贴士 – 海外出借方需申请FIRB 如果您 (出借方 Lender) 是海外人士并且借款人是用房产作为抵押(包括注册禁卖令),那么您是需要得到海外投资审查委员会(FIRB) 的批准。 要获得此批准,您必须完成一份申请表以及支付相应的申请费。FIRB申请费是按贷款金额来决定的。FIRB批准也有可能会根据情况的不同而附有额外的条件,比如当出借人占有抵押物业时必须通知FIRB等等。   PPSR 动产权益注册 (Security interest) 除了在不动产上注册抵押和禁卖令,您还可以考虑在借款方的动产上注册担保权益。 选择担保人 选择合适的人选作为担保人也是一大技巧。担保人的数量并不是越多越好,而是要选有足够资产的担保人,能够在借款方无法偿还的情况下完成借款方的还款义务。为了以防担保人否认担保义务,我们会让担保人去寻求独立法律意见,并让担保人的律师签署一份文件证明担保人是在完全明白其担保的法律风险并下签署担保文件的。 借款合同和法律文件 在提供借款之前,借款方需要起草和审核借款合同和其他法律文件,以明确双方的权利和义务,并规定借款的条款和条件。这包括利率、偿还期限、违约行為和责任、提前偿还条款等内容。借款方应当确保合同和法律文件符合澳大利亚法律的要求,并保护借款方的权益。 借款风险 最后,借款方需要认识到提供借款存在一定的风险。这包括借款人违约、抵押物贬值、法律诉讼等可能影响借款回收的风险因素。借款人需要采取适当的风险管理措施,以降低风险并保护自身利益。   如果您需要更多关于在澳大利亚提供私人借款的法律咨询或法律服务,包括专门以客户的角度考虑为借款人和出借方提供量身定制的贷款和抵押协议。我们提供的贷款与抵押服务包括起草贷款、抵押协议、解释贷款、抵押协议、注册抵押、注册禁卖令、协议商讨和交割、还款纠纷等等。请随时联系我们的律师团队。我们将竭诚为您提供专业的法律建议和支持,帮助您解决各种金融法律问题和挑战。
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贷款协议是借贷双方之间的法律文件,详细记录了贷款的条款和条件。无论是个人之间(包括家人之间的借贷),还是公司之间的私人贷款,一份清晰全面的贷款协议都是确保双方利益得到保护的关键。本文章将探讨澳洲私人借贷中贷款协议的核心要素和签署前应注意的事项。   贷款协议的核心要素 借款人和贷款人信息 协议中应明确记录双方的基本信息,包括但不限于姓名或公司名称,联系方式和地址。这有助于确认双方的身份并在必要时方便联系。 贷款金额,时间和背景情况 贷款的具体金额应该清楚地写明,包括货币单位。以及贷款金额是何时借出给借款方的,借款的背景情况。 还款条件 还款条件是贷款协议中最为重要的部分之一,其中包括还款期限,还款方式(例如,一次性还清或分期还款),每期还款金额等等。此外,如果存在提前或延期还款的选项,相关条款也应详细说明。 利率和费用 协议应详细说明贷款的利率(固定利率或浮动利率)以及任何可能产生的费用(如律师费,罚息等等)。清晰的利率和费用条款可以减少未来因费用不明确而产生的争议。 担保和抵押 贷款一般会需要提供担保人和/或抵押物去保障出借方的权益。如果贷款需要担保人,相关的条款和信息应该清楚地写在协议中。担保物(如房产,车辆等)的详细信息,估值和如何处置担保物的条款都应明确列出。 违约条款 违约条款规定了借款人未能遵守协议条款(如逾期还款)时的后果,包括可能的罚款,利息调整和贷款提前到期等情况。   签署贷款协议前的注意事项 仔细审阅所有条款 在签署前,借款方和出借方都应仔细审阅协议的每一条款,确保理解其含义和后果。 考虑法律咨询 在涉及大额贷款或复杂条款时,寻求法律咨询是明智的选择。专业律师可以提供关于条款的解释和调整的建议。 确认还款能力 借款方在签署协议前应确保自己有足够的还款能力。无法按时还款不仅会产生额外费用,还可能损害信用记录。出借方也应该在签署协议之前确认借款方的还款能力,以及担保人的情况和抵押物的价值。 留意早还款条款 如果借款方计划提前还款,应留意协议中是否有提前还款的限制。   结论 贷款协议是一项重要的法律文件,关系到借贷双方的重大利益。通过确保协议中包含了所有核心要素,并在签署前进行仔细审阅和必要的法律咨询,双方可以在确保自身权益的同时,促进贷款过程的顺利进行。如果您对于澳洲私人借贷有任何疑问,欢迎联系我们。
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律师解读:借贷注意事项   相信大家都知道,澳大利亚储备银行为了支持及带动经济,多次下调基准利率 (Cash Rate),也就是银行间互相借钱的隔夜利率,这也致使了其他利率也一并下降的因素。虽然利率下降,但是银行资格审批视乎和之前一样那么的严格,很多海外人士依然无法申请。 因为前几年的贷款政策收紧,导致很多稍微不符合资格的人都无法贷款,但因市场的需求,市面上也开始出现各种基金借贷公司,甚至私人放贷,而这些后来都被称为 “民间借贷” 。   那么,如果您正在考虑给亲戚朋友还是外人借钱,您作为民间借贷的出借方(Lender)应如何保护您的权益,简单来说就是如何能确保借出去的钱与约定的利息按时收回来。所以我们今天就来解释一下 出借方Lender  需注意事项   01  调查与搜索 首先要做的是一系列的搜索,尽可能的查出借款方名下是否有什么房产或资产,甚至范围可以延伸到借款方的直系亲属,公司或信托。 按上面对话的例子,借款人 (Borrower) 声称自己公司有一个开发项目。当然一个正常的人听到借款人有项目,应该他是有能力还钱的,于是就没调查好就把钱借出去了,当然只要对方不食言,什么事情都没,一旦对方出了些状况,本金利息拿不回之余,甚至友情亲情都没法继续了。所以我所建议大家在确保借款方有足够的资产抵押的情况下,您再考虑借出多少金额给借款方。  02  房产市场的浮动 除了以上提到的资产抵押的价值外,出借方也需考虑到房产市场的浮动,如果借款金额太靠近抵押物的价值,那么如果房产市场下跌,这个时候借款人违约,出借人即使出售物业也不一定能收回所有的本金和利息。 市场的浮动会是您该考虑利率,罚息的重要因素. 03  抵押物业与动产担保MORTGAGE 注册抵押 一般来说,能够在借款方的物业上注册抵押文件(Mortgage)是最为保险的,因为出借方作为抵押权人在借款方违约时可以行使的权利是相对而言非常大的,包含占有, 出售,转让,出租,装修,分割该抵押物业,在抵押物业上经营生意,获取租金或其他方式能让出借方收回该约定金额为止。 CAVEAT 注册禁止令 如果遇到借款方不同意出借方在物业上注册抵押文件时,那么您可以考虑是否想要在物业上注册禁止令(Caveat)。但是禁止令与抵押文件相比,是没有抵押所带来的权利那么大,禁止令只能使借款方无法随意出售该物业。并且禁止令是排在所有抵押文件后面的。 注意:违约时物业会用来优先偿还抵押的那些贷款,如果没有余额,那么仅注册禁卖令的出借方就可能什么都拿不到了。 PPSR 动产权益注册 (Security interest) 除了在不动产上注册抵押文件和禁止令,您还可以考虑在借款方的动产上注册担保权益。 04 选择担保人 选择合适的人选作为担保人也是一大技巧。担保人的数量并不是越多越好,而是要选有足够资产的担保人,能够在借款方无法偿还的情况下完成借款方的还款义务。为了以防担保人否认担保义务,我们会让担保人去寻求独立法律意见,并让担保人的律师签署一份文件证明担保人是在完全明白其担保的法律风险并下签署担保文件的。 小贴士 – 有抵押的情况下,海外出借方需申请FIRB 如果您 (出借方 Lender) 是海外人士并且借款人是用房产抵押作为筹码,那么您是需要得到海外投资审查委员会(FIRB) 的批准才能够借钱给第三方的。 要获得此批准,您必须完成一份申请表以及支付相应的申请费。FIRB申请费是按贷款金额来决定的。FIRB批准也有可能会根据情况的不同而附有额外的条件,比如当出借人占有抵押物业时必须通知FIRB等等。 借款方Borrower   需注意事项呢 首先,在银行同意您的贷款申请后,银行会给您一系列的文件让您签署。这些文件一般大同小异,其中的条款无疑是保护银行的,那么您主要应该注意的内容有哪些呢,请看以下: 本金 – 这里指的是借款的金额; 利率,是浮动还是固定的,如果是固定利率的话,一般有固定的借款期限,如果提前取消贷款,可能有罚息和其他额外的费用; 本金和利息的支付方式和期限; 罚息 – 这里一般指的是如果没有按照还款/利息的话银行将会按照罚息利率收取利息...
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